小雨傘光耀：科技與用戶變遷將如何影響保險業(yè)的發(fā)展趨勢

大家好！我是從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)轉(zhuǎn)過來做保險的，今天我把互聯(lián)網(wǎng)方面的思考方式跟大家做一些分享。

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)把2011年這個時間點定義為“移動互聯(lián)網(wǎng)元年”，為什么呢？今天我們看到非常重要的互聯(lián)網(wǎng)公司，包括微信、小米、頭條都是在2011年誕生的，沒有早一年，也沒有晚一年。

為什么是在2011年？把時間軸再往前拉四年，2007年，喬大爺發(fā)布了iPhone。iPhone發(fā)布之后，正常來說，應(yīng)該就是移動互聯(lián)網(wǎng)開端了，但其實還不夠，需要一些時間的積累，需要更多的應(yīng)用開發(fā)者給手機開發(fā)應(yīng)用。

2007年的第一代iPhone中國是沒有的，國人從美國把iphone買回來需要破解才能使用，并且手機打開之后屏幕沒有內(nèi)容，需要下載App。這需要運營商把網(wǎng)絡(luò)從2G、3G網(wǎng)絡(luò)升級到3G、4G網(wǎng)絡(luò)，還需要硬件廠商、Android這樣的軟件系統(tǒng)共同配合，整個行業(yè)發(fā)展到繁榮經(jīng)歷了4年時間。

到了2011年，一臺智能手機可以做到2000元以下。我們當時預測2011年全中國會有4000-8000萬臺智能手機，但實際數(shù)字是1億，這1億的新增用戶來了之后，他需要手機上有一些新的應(yīng)用來滿足他的需求，比如他就想聊天，想看新聞。所以那時候給創(chuàng)業(yè)者的時間窗是非常短的。如果你2011年不做，2012年就沒有機會了。

再往后演化，我是在2015年正式做小雨傘保險這個項目的，我當時的想法很清楚，一定要做個交易平臺，但沒想清楚要不要做個保險交易平臺。把2011年這個時間點再往后挪3-4年，應(yīng)該是2013年。那年有個非常重要的產(chǎn)品“微信支付”發(fā)布，2014年春節(jié)數(shù)億用戶快速地使用了微信支付。

今天和交易平臺有關(guān)的比如滴滴、美團、餓了么，一定是在2013年之后爆發(fā)的。我是一個有手機的人，他是一個司機，在2011年我們就可以通過位置找到對方、見面，但怎么付款呢？等到2013年才能解決。

基于這個邏輯我在2014年、2015年的時候做交易平臺，然后選了保險這個方向和賽道。

回到微信的例子，很多人說微信的出現(xiàn)代替了短信，如果從互聯(lián)網(wǎng)科技邏輯重新解構(gòu)一下這一點，微信和短信包括電話的核心目標、本質(zhì)是解決人類跨地域溝通的問題，我們想想在人類歷史長河中有哪些產(chǎn)品是解決人類跨地域溝通的？之前有BP機、座機、書信，更古老的還有飛鴿傳書。

其實人類需求是沒有變化的，就是What should be。人類是怎樣的？人類希望通過更快更好的方式解決跨地域溝通的問題，但在不同時空場景下，人類智慧的極限不一樣。

比如我讀大學的時候，給隔壁女生樓打電話，需要每個屋子里有一個座機，每個人手里有一張201電話卡，或者去公用電話廳插卡打電話，因為那個時候人類解決跨地溝通的最佳方案就是這樣，每個屋子有個座機，馬路上每隔一公里有一臺公用電話，每個人手上有張卡。

科技進步太快了，科技是用新的解決方案解決科學需求的，所以要看客戶的需求到底是什么，用什么樣的方式來解決這個需求。

今天講“保險科技”這個詞是不準確的，科技是科學science和技術(shù)technology的集成，而實際我們科學的部分很少，技術(shù)的部分占比更高。但我們民族習慣大而全，把這個詞拼在一起，組成一個更簡單的詞，就說我們是個科技行業(yè)，其實我覺得還不算。

我們成立研發(fā)部，實際是研究和開發(fā)部門，Research & Dvelop。很多公司沒有研究，沒有research，只有develop，實際是個技術(shù)的部門。研發(fā)部門的核心是，找到用戶的需求，不斷地去探索當下可能的新的解決方案。相信今天的微信一定不是未來人類跨地溝通的終極形態(tài)，但是什么形態(tài)？我不知道，需要研發(fā)部門不斷地去做嘗試和探索。

2017年左右發(fā)布的iPhone7，居然沒有耳機孔了，只有一個Mini-Life接口，給手機充電的同時耳機就用不了。很多文章說蘋果想重新定義耳機接口的標準，實際不是的，蘋果敢在2017年把耳機孔堵上的原因是，向未來看，耳機一定是無線化的，先堵上耳機孔，無線部門已經(jīng)在研究無線耳機的事情。如果研發(fā)不出來，你放心，他們會把那個孔打開的。

再往前走一步，有沒有可能有一天iPhone發(fā)布出來真的是一塊磚，一個孔都沒有？這是已經(jīng)很接近的事情。iPhone曾經(jīng)發(fā)布過一個設(shè)備叫iPower，就是給你一個像大磚頭的板子，上面可以把你的iPhone、iPod、Apple Watch放進去充電，但因為當時技術(shù)的原因，各種對接能力不夠成熟，導致這個計劃被擱置了。

但從技術(shù)角度來說，完全能夠做到無線充電，所以這個孔堵上只是時間的問題。那就表示，如果你今天是一家做數(shù)據(jù)線的公司，你趕緊要轉(zhuǎn)型了，趕緊要做無線充電設(shè)備了，這個趨勢是不可逆的。

面向未來，人類社會會這么進化：

一是移動化，所有的設(shè)備，能沒有線的一定是要把它拆掉的，移動化是必然趨勢。今天每個人手上都要拿一部手機，但相信在未來可能不是手機，比如我?guī)€Apple Watch監(jiān)控我的心率、心跳、步數(shù)，在未來不長的時間內(nèi)，人的身體就會加一個小芯片進去，很難說這個人是個人或機器人。

這種事情在古人看起來早就發(fā)生了：這些人居然戴眼鏡，眼鏡本身就是改進人的外部設(shè)計；還有很多人心臟搭支架，本質(zhì)上是醫(yī)療設(shè)備的人機結(jié)合；未來手機設(shè)備有可能會拿掉，變成更緊密的人機結(jié)合方式。

二是智能化，智能化趨勢也是不可逆的。比如現(xiàn)在的2歲、3歲的小孩每天回家就是對著小愛或小度放歌，看到電視第一反應(yīng)是手去觸摸屏幕。智能化的原因是，以前終端設(shè)備的能力是比較弱的，它的計算能力不夠強，很難有很好的移動方式把本地的設(shè)備和云端的設(shè)備做非?？焖俚剡B接，而4G已經(jīng)基本可以做到，5G更不用說。

用手機放音樂，本質(zhì)是手機把聲音的波譜電子化，去云端算一遍，云端再返回來，如果學過計算機會發(fā)現(xiàn)這是基本邏輯。今天這個設(shè)備已經(jīng)非常清楚了，我們把這個叫做“物理世界的電子化”。

舉例，有一年在拉斯維加斯的一個展覽上放了兩杯可樂，一杯是可口可樂，一杯是百事可樂，有非常簡單的電子設(shè)備一掃描就能分得出來哪杯是百事可樂，哪杯是可口可樂，這個設(shè)備掃描一塊面包就能告訴你這塊面包生產(chǎn)多久了，有沒有過保質(zhì)期。電子設(shè)備智能化的事情已經(jīng)能做到了。

三是強平臺+弱個體。也是和大家做個探討，比如滴滴和美團這樣的平臺，有一段時間有篇文章很火，外賣員的時間是被App控制的，滴滴司機今天做什么工作、跑什么線路不是人控制的，是機器控制的。

所以，我有時候覺得不是科技進步人更自由了，也有可能人更不自由了，這個人的工作完全只有動作層面。如果把外賣員的大腦停掉他是可以工作的，滴滴的司機也是，今天我在哪里接客，接什么客戶，要多少錢都不是個人訂的，因為它把個人思考方式變?nèi)チ嗽贫烁鼜姶蟮钠脚_體系，平臺告訴你，你要做什么。

我在小雨傘也做了很多這樣的工作，希望我的合作伙伴只做動作層面的事情，因為更復雜、更專業(yè)的事情已經(jīng)在云端規(guī)劃好了，你做什么產(chǎn)品不用想，我已經(jīng)思考得很深了，用什么方式和用戶接觸效率是更高的，我已經(jīng)算過了。這是未來可能發(fā)生了一些變化。

這是小雨傘保險平臺上的一個數(shù)據(jù)，在小雨傘平臺交易過的用戶平均年齡是33歲，我和慧擇的馬總對過，我們的數(shù)字是非常接近的。

1.平均受教育程度比以前更高。和這些用戶接觸，傳統(tǒng)賣保險的方式可能就要發(fā)生變化，因為人不一樣了。

2、互聯(lián)網(wǎng)成為人身體的延伸。比如，手機有很多傳感器是大于人的，我們手機拍照記錄。因為手機的分辨率大于人的視覺，眼睛看兩秒記不住，手機能存下來，還能放大再看。

比如很多女生不知道東南西北了，不要緊，打開手機，手機有個陀螺儀的設(shè)備，它有方向的傳感器，能夠幫你指好方向。

對這些小孩來說，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為身體的延伸，我經(jīng)常說現(xiàn)在年輕人會不會把手機吃掉，睡覺前最后一件事是關(guān)掉手機，醒來之后打開手機，這是他的生活，是不可逆的過程。

3.Switch，如果沒玩過說明你們“老”了。我看過一個90后的采訪，如果有一天大洪水來了，只能帶兩樣東西上諾亞方舟，你會帶什么？其中就有Switch。

4.宅，他在家里的時間是很長的。

對未來代理人的假設(shè)，未來代理人可能有什么樣的變化？

1.流量化。再回到之前的想法，強平臺弱個體的話，要找到個體的價值。我認為，流量化是最重要的價值。

2.IP化。我有時候在想，代理人到底要不要專業(yè)化，也就是說要不要美團外賣騎手專業(yè)，而他的動作已經(jīng)被美團規(guī)定得足夠細了，只是看他怎么去執(zhí)行。所以，可能專業(yè)化在未來沒那么重要，流量化和IP化更重要，但它一定需要更強的強平臺給予更多的賦能。

1.雖然科技行業(yè)進化非?？欤ｋU的本質(zhì)是不會變的，我們不斷追求、不斷進化的是“我們能做什么”，What can be，來滿足“what should be”，但“What should be”其實是沒有變化的。

人類對金融，對保障、理財，通過保險這種金融工具來打平收支曲線方差的屬性需求沒有變化，我們是在不斷地找到更恰當?shù)慕鉀Q方案，把這種金融需求和人的互動更近。

2.解決方案的競爭會越來越激烈，不同的人會想到不同的解決方案，去解決這個事情。

3.當前永遠是過程值。有些行業(yè)的同仁如果目前做得還不夠好，一定不要擔心。如果從很長的時間軸來看，今天是個過程值，核心是我能堅持留在行業(yè)里去等待未來新的機會出現(xiàn)，過去移動互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生太多次了。

我相信滴滴成立的時間早于微信支付成立的，但它好于等待微信支付爆發(fā)時能活下來。所以，我希望越來越多的人越做越好，如果暫時做不好不用擔心，只要一直留在牌桌上，就一定能有贏的機會。

謝謝大家！